Membangun Riwayat Kredit dari Awal: Panduan Global

Membangun riwayat kredit yang positif adalah langkah fundamental menuju kesejahteraan finansial. Baik Anda seorang dewasa muda yang baru memulai, seorang imigran yang baru di suatu negara, atau seseorang yang belum pernah perlu meminjam sebelumnya, membangun kredit dari awal bisa tampak menakutkan. Panduan ini memberikan gambaran umum yang komprehensif dan relevan secara global tentang cara membangun dan memelihara riwayat kredit yang baik, di mana pun lokasi Anda.

Mengapa Riwayat Kredit Penting?

Riwayat kredit Anda adalah catatan perilaku peminjaman dan pembayaran Anda. Riwayat ini digunakan oleh pemberi pinjaman, pemilik properti, perusahaan asuransi, dan bahkan beberapa perusahaan untuk menilai kepercayaan dan kemampuan Anda dalam mengelola kewajiban keuangan. Riwayat kredit yang baik dapat membuka berbagai peluang:

• Suku bunga lebih rendah: Skor kredit yang kuat berarti suku bunga yang lebih rendah untuk pinjaman (misalnya, KPR, pinjaman mobil, pinjaman pribadi) dan kartu kredit, sehingga menghemat banyak uang Anda seiring waktu.
• Akses ke kredit: Riwayat kredit yang baik meningkatkan peluang Anda untuk disetujui untuk kartu kredit dan pinjaman dengan persyaratan yang menguntungkan.
• Menyewa apartemen: Banyak pemilik properti menggunakan pemeriksaan kredit untuk mengevaluasi calon penyewa. Riwayat kredit yang positif dapat meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan properti sewaan yang diinginkan.
• Premi asuransi: Di beberapa wilayah, perusahaan asuransi menggunakan skor kredit untuk menentukan premi. Skor kredit yang baik dapat menghasilkan biaya asuransi yang lebih rendah.
• Peluang kerja: Beberapa perusahaan, terutama di sektor keuangan, dapat melakukan pemeriksaan kredit sebagai bagian dari proses perekrutan.

Memahami Skor Kredit dan Laporan Kredit

Sebelum memulai perjalanan membangun kredit Anda, penting untuk memahami komponen-komponen utamanya:

Skor Kredit

Skor kredit adalah representasi numerik dari kelayakan kredit Anda, biasanya berkisar antara 300 hingga 850 (atau skala serupa tergantung pada wilayah). Negara dan biro kredit yang berbeda menggunakan berbagai model penilaian. Di Amerika Serikat, FICO dan VantageScore umum digunakan, sementara di negara lain, biro dan skor khusus yang berbeda digunakan. Sebagai contoh, di Inggris, Experian, Equifax, dan TransUnion adalah lembaga pelaporan kredit utama. Mengetahui model penilaian mana yang lazim di wilayah Anda penting untuk memahami bagaimana perilaku kredit Anda dievaluasi.

Faktor-faktor yang biasanya memengaruhi skor kredit Anda meliputi:

• Riwayat pembayaran: Ini adalah faktor yang paling penting. Membayar tagihan secara konsisten dan tepat waktu menunjukkan perilaku keuangan yang bertanggung jawab.
• Jumlah utang: Jumlah utang yang Anda miliki relatif terhadap kredit yang tersedia (rasio pemanfaatan kredit) adalah faktor penting. Usahakan untuk menjaga pemanfaatan kredit Anda di bawah 30%.
• Lama riwayat kredit: Riwayat kredit yang lebih panjang umumnya menghasilkan skor yang lebih tinggi, karena memberikan lebih banyak data bagi pemberi pinjaman untuk menilai risiko Anda.
• Bauran kredit: Memiliki campuran berbagai jenis akun kredit (misalnya, kartu kredit, pinjaman angsuran) dapat berdampak positif pada skor Anda.
• Kredit baru: Membuka terlalu banyak akun kredit baru dalam periode singkat dapat menurunkan skor Anda, karena ini dapat menunjukkan peningkatan risiko.

Laporan Kredit

Laporan kredit adalah catatan rinci riwayat kredit Anda, yang berisi informasi tentang akun kredit, riwayat pembayaran, dan informasi negatif apa pun (misalnya, pembayaran terlambat, gagal bayar, kebangkrutan). Anda biasanya berhak atas salinan gratis laporan kredit Anda dari setiap biro kredit utama setiap tahun (atau lebih sering dalam keadaan tertentu, seperti setelah ditolak kreditnya). Meninjau laporan kredit Anda secara teratur memungkinkan Anda mengidentifikasi kesalahan atau ketidakakuratan yang dapat berdampak negatif pada skor Anda.

Catatan Penting: Lembaga pelaporan kredit dan ketersediaan laporan kredit gratis sangat bervariasi di berbagai negara. Teliti peraturan dan sumber daya spesifik yang tersedia di wilayah Anda.

Strategi Membangun Kredit dari Awal

Membangun kredit dari awal membutuhkan kesabaran dan disiplin. Berikut adalah beberapa strategi yang dapat Anda terapkan:

1. Kartu Kredit Berjaminan

Kartu kredit berjaminan adalah jenis kartu kredit yang mengharuskan Anda memberikan setoran jaminan, yang biasanya berfungsi sebagai batas kredit Anda. Setoran ini melindungi penerbit jika Anda gagal melakukan pembayaran. Kartu kredit berjaminan adalah pilihan yang bagus untuk individu tanpa riwayat kredit atau dengan kredit buruk, karena memberikan kesempatan untuk menunjukkan penggunaan kredit yang bertanggung jawab dan membangun riwayat pembayaran yang positif. Pastikan penerbit kartu melaporkan ke biro kredit utama di wilayah Anda.

Contoh: Banyak bank di seluruh dunia menawarkan kartu kredit berjaminan. Carilah kartu dengan biaya tahunan yang rendah dan persyaratan pelaporan yang menguntungkan.

2. Pinjaman Pembangun Kredit

Pinjaman pembangun kredit adalah pinjaman kecil yang dirancang untuk membantu Anda membangun kredit. Pemberi pinjaman menempatkan jumlah pinjaman di rekening yang dijaminkan, dan Anda melakukan pembayaran bulanan tetap selama periode yang ditentukan. Setelah Anda melunasi pinjaman, Anda akan menerima dana tersebut (dikurangi bunga dan biaya apa pun). Pemberi pinjaman melaporkan aktivitas pembayaran Anda ke biro kredit, membantu Anda membangun riwayat kredit yang positif.

Contoh: Beberapa bank komunitas dan koperasi kredit menawarkan pinjaman pembangun kredit. Teliti opsi yang tersedia di daerah Anda.

3. Menjadi Pengguna Tambahan di Kartu Kredit

Jika Anda memiliki teman atau anggota keluarga tepercaya dengan riwayat kredit yang mapan dan kartu kredit dengan perilaku pembayaran yang bertanggung jawab, Anda mungkin bisa menjadi pengguna tambahan di akun mereka. Sebagai pengguna tambahan, riwayat pembayaran akun tersebut akan dilaporkan ke laporan kredit Anda, membantu Anda membangun kredit. Namun, perlu diketahui bahwa perilaku pembayaran pemegang kartu juga akan memengaruhi kredit Anda, jadi pilihlah seseorang yang Anda percayai.

Pertimbangan Penting: Tidak semua penerbit kartu kredit melaporkan aktivitas pengguna tambahan ke biro kredit. Konfirmasikan dengan penerbit kartu sebelumnya.

4. Laporkan Tagihan Utilitas dan Pembayaran Sewa

Di beberapa wilayah, Anda mungkin dapat membuat tagihan utilitas (misalnya, listrik, gas, air) dan pembayaran sewa Anda dilaporkan ke biro kredit. Ini bisa menjadi cara yang berharga untuk membangun kredit, karena pembayaran berulang ini menunjukkan kemampuan Anda untuk mengelola kewajiban keuangan secara bertanggung jawab. Carilah layanan yang memfasilitasi proses pelaporan ini.

Contoh: Beberapa perusahaan berspesialisasi dalam melaporkan pembayaran sewa ke biro kredit. Teliti layanan ini dan kompatibilitasnya dengan biro kredit di daerah Anda.

5. Pertimbangkan Kartu Kredit Toko

Kartu kredit toko, juga dikenal sebagai kartu kredit ritel, adalah kartu kredit yang hanya dapat digunakan di toko atau jaringan toko tertentu. Kartu ini sering kali memiliki persyaratan persetujuan yang lebih mudah daripada kartu kredit serbaguna, menjadikannya pilihan bagi individu dengan riwayat kredit terbatas. Namun, kartu kredit toko biasanya memiliki suku bunga yang lebih tinggi daripada kartu serbaguna, jadi sangat penting untuk membayar saldo Anda secara penuh setiap bulan untuk menghindari biaya bunga.

Perhatian: Meskipun kartu toko mungkin tampak seperti cara yang mudah, potensi bunga yang tinggi merupakan risiko yang cukup besar. Gunakan secara bertanggung jawab dan prioritaskan untuk membayar lunas setiap bulan.

Penggunaan Kredit yang Bertanggung Jawab: Kunci Sukses

Terlepas dari strategi membangun kredit yang Anda pilih, penggunaan kredit yang bertanggung jawab adalah yang terpenting. Berikut adalah beberapa kiat penting:

• Bayar tagihan Anda tepat waktu, setiap saat: Riwayat pembayaran adalah faktor terpenting dalam menentukan skor kredit Anda. Atur pembayaran otomatis untuk memastikan Anda tidak pernah melewatkan tanggal jatuh tempo.
• Jaga agar pemanfaatan kredit Anda tetap rendah: Usahakan untuk menjaga pemanfaatan kredit Anda di bawah 30%. Ini berarti tidak menggunakan lebih dari 30% dari kredit yang tersedia di setiap kartu kredit.
• Hindari mengajukan terlalu banyak kredit sekaligus: Membuka terlalu banyak akun kredit baru dalam periode singkat dapat menurunkan skor kredit Anda.
• Pantau laporan kredit Anda secara teratur: Tinjau laporan kredit Anda untuk setiap kesalahan atau ketidakakuratan dan segera sanggah.
• Waspadai penipuan perbaikan kredit: Tidak ada perbaikan cepat untuk membangun kredit. Hindari perusahaan yang berjanji untuk menghapus informasi negatif dari laporan kredit Anda atau menjamin peningkatan skor kredit tertentu. Ini sering kali merupakan penipuan.

Mengatasi Tantangan Umum

Membangun kredit dari awal dapat menimbulkan berbagai tantangan, terutama bagi individu yang baru di suatu negara atau dengan sumber daya keuangan yang terbatas.

Imigran dan Penduduk Baru

Imigran sering menghadapi tantangan membangun kredit dari awal di negara baru, karena riwayat kredit mereka dari negara sebelumnya biasanya tidak dapat ditransfer. Fokus pada strategi yang diuraikan di atas, seperti kartu kredit berjaminan dan pinjaman pembangun kredit. Selain itu, selidiki apakah ada program yang dirancang khusus untuk membantu pendatang baru membangun kredit.

Sumber Daya Keuangan Terbatas

Individu dengan sumber daya keuangan terbatas mungkin merasa sulit untuk memenuhi syarat untuk kartu kredit atau pinjaman. Pertimbangkan untuk memulai dengan kartu kredit berjaminan dengan batas kredit rendah atau pinjaman pembangun kredit dengan jumlah pinjaman kecil. Jelajahi opsi yang ditawarkan oleh lembaga keuangan pembangunan masyarakat (CDFIs), yang sering menyediakan layanan keuangan untuk masyarakat yang kurang terlayani.

Kurangnya Literasi Keuangan

Kurangnya literasi keuangan dapat menghambat proses membangun kredit. Manfaatkan sumber daya online gratis, lokakarya literasi keuangan, dan layanan konseling kredit untuk meningkatkan pemahaman Anda tentang kredit dan manajemen keuangan.

Perspektif Global dalam Membangun Kredit

Persyaratan dan strategi khusus untuk membangun kredit bervariasi dari satu negara ke negara lain. Berikut beberapa contohnya:

• Amerika Serikat: Skor kredit terutama didasarkan pada model FICO dan VantageScore. Kartu kredit berjaminan, pinjaman pembangun kredit, dan menjadi pengguna tambahan adalah strategi umum.
• Inggris Raya: Skor kredit dihitung oleh Experian, Equifax, dan TransUnion. Strategi yang mirip dengan AS digunakan, tetapi ketersediaan produk dan layanan tertentu mungkin berbeda.
• Kanada: Equifax dan TransUnion adalah biro kredit utama. Kartu kredit berjaminan dan penggunaan jalur kredit yang ada secara bertanggung jawab adalah kuncinya.
• Jerman: SCHUFA adalah biro kredit utama. Kredit dibangun melalui pembayaran tagihan yang bertanggung jawab dan menghindari gagal bayar.
• Jepang: Informasi kredit dikelola oleh Credit Information Center (CIC) dan biro lainnya. Menjaga hubungan baik dengan bank dan melakukan pembayaran tepat waktu sangat penting.

Poin penting: Selalu teliti sistem kredit dan sumber daya spesifik yang tersedia di negara atau wilayah Anda.

Kesimpulan

Membangun kredit dari awal adalah sebuah perjalanan yang membutuhkan kesabaran, disiplin, dan komitmen terhadap kebiasaan keuangan yang bertanggung jawab. Dengan memahami pentingnya riwayat kredit, menerapkan strategi membangun kredit yang efektif, dan mempraktikkan penggunaan kredit yang bertanggung jawab, Anda dapat membangun fondasi yang kokoh untuk masa depan keuangan Anda. Ingatlah untuk meneliti sistem kredit spesifik di wilayah Anda dan mencari sumber daya untuk membantu Anda menavigasi prosesnya dengan sukses. Riwayat kredit yang baik adalah aset tak ternilai yang dapat membuka pintu ke berbagai peluang dan meningkatkan kesejahteraan finansial Anda secara keseluruhan. Semoga berhasil!